por Asesores Patrimoniales | Mar 5, 2015 | Afore, Noticias
El Financiero
Yuridia Torres
A partir de este mes, las Afore ampliarán la lista de documentos y datos necesarios para el expediente electrónico de sus trabajadores, lo cual, coinciden expertos, hará aún más inaccesible a éstos realizar cambios o trámites relativos a su fondo de retiro.
CIUDAD DE MÉXICO.- Para conformar su expediente electrónico, las Afores le pedirán a partir de este mes a los trabajadores los siguientes documentos:
Carta laboral actual o anterior, datos de sus beneficiarios, dos referencias personales con CURP y número de teléfono, un correo electrónico y un comprobante de domicilio no mayor a tres meses; aunado a esto, a partir de 2016 los trabajadores deberán registrar su huella digital y su voz.
Alberto Tovar, catedrático de finanzas del Instituto Tecnológico de Monterrey, destacó que esta nueva medida aumenta la burocracia y complica al trabajador.
“Definitivamente es burocrático (…) y no es un tema de las Afore, sino de las autoridades que están regulando cada vez más”, detalló.
Tovar enfatizó que si bien las medidas son para favorecer al trabajador y al sistema, esta sistematización hace más inaccesible al grueso de los trabajadores realizar cambios o cualquier trámite en su Afore.
A partir de este mes, las Afores pedirán una serie de requisitos y datos al
CIUDAD DE MÉXICO.- Para conformar su expediente electrónico, las Afores le pedirán a partir de este mes a los trabajadores los siguientes documentos:
Carta laboral actual o anterior, datos de sus beneficiarios, dos referencias personales con CURP y número de teléfono, un correo electrónico y un comprobante de domicilio no mayor a tres meses; aunado a esto, a partir de 2016 los trabajadores deberán registrar su huella digital y su voz.
Alberto Tovar, catedrático de finanzas del Instituto Tecnológico de Monterrey, destacó que esta nueva medida aumenta la burocracia y complica al trabajador.
“Definitivamente es burocrático (…) y no es un tema de las Afore, sino de las autoridades que están regulando cada vez más”, detalló.
Tovar enfatizó que si bien las medidas son para favorecer al trabajador y al sistema, esta sistematización hace más inaccesible al grueso de los trabajadores realizar cambios o cualquier trámite en su Afore.
Las Afore comenzarán a conformar en un expediente electrónico toda la información de sus clientes, por esto la próxima vez que un trabajador busque realizar cualquier trámite, ya sea de retiro de dinero, de actualización de información o de traspaso, deberá proporcionar una serie de información adicional a cualquier documento que ya le haya proporcionado a la administradora de pensiones donde se encuentran sus ahorros.
Sin embargo, estas acciones son calificadas como engorrosas y burocráticas por especialistas, más cuando se trata de personas que asisten a realizar un trámite con la documentación que siempre se les requiere, por ejemplo, para un retiro de dinero o traspaso y entonces en ese momento se les pide que regresen con los documentos para conformar el expediente.
Angel Méndez Mercado, profesor de finanzas de la facultad de negocios de la Universidad La Salle, resaltó que la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro debe difundir más esta nueva medida, debido a que subirla a su página web no basta y muchas personas desconocen que cuando realicen un trámite deberán entregar más información a la Afore.
El especialista detalló que a muchos trabajadores esta acción les provoca desconfianza sobre todo por el uso que se le pueda dar a la información, por lo cual la Consar tiene que garantizar que esos datos no se divulgarán.
LOS DOCUMENTOS QUE NECESITARÁS PARA TRAMITAR TU AFORE
Solicitud de traspaso
Contrato de administración de fondos
Documento de rendimiento neto
Identificación oficial
Comprobante de domicilio
Foto del trabajador
Constancia para traspaso
Constancia de implicaciones de traspaso
Estado de cuenta con folio
Carta laboral
Datos de beneficiarios del trabajador
Dos referencias personales con CURP y teléfono
Correo electrónico*
Huella digital*
Tono de voz*
* Para 2016
Fuente: Casas de bolsa y bancos
por Asesores Patrimoniales | Mar 2, 2015 | Afore, Blog de Asesores Patrimoniales, Noticias
Uno de los cambios más significativos que plantea la nueva Circular Única Operativa dada a conocer hace algunos días es la introducción de una innovadora agenda de Digitalización del Sistema de Ahorro para el Retiro. Como eje de dicha agenda se encuentra la introducción del Expediente Electrónico Único, un cambio que transformará la operación del sistema de pensiones y traerá importantes beneficios para sus más de 52 millones de ahorradores.
Los beneficios más evidentes para los ahorradores serán:
- Más y mejores servicios para los ahorradores del sistema de pensiones ya que las AFORE tendrán mayores incentivos para contactar a sus clientes
- Mayor seguridad en el manejo de la información de los ahorradores lo que inhibirá el riesgo de cualquier práctica indebida
- Mayor certeza para los ahorradores de la validez de la información de la cuenta individual lo que reducirá los errores en el llenado de los formatos tradicionales en papel
- Menores costos de la operación del sistema de pensiones que redundarán, de mediano y largo plazo, en menores costos para los ahorradores
La relevancia de tener un EXPEDIENTE ELECTRÓNICO ÚNICO para la cuenta AFORE
Los expedientes de los ahorradores en el SAR se han ido conformando en papel a lo largo de más de 17 años y hoy, dichos expedientes, son custodiados por la AFORE en la que se encuentra el trabajador. Cada vez que un ahorrador decide cambiar de AFORE, por ejemplo, se requiere un nuevo llenado de su expediente. Por tanto, las AFORE resguardan hoy más de 52 millones de expedientes (más los millones que se han destruido en los 17 años de operación del sistema) y cada uno está conformado por ocho documentos que se describen a continuación:
En esta condición, sin embargo, los expedientes de los ahorradores presentan cuatro importantes vulnerabilidades:
- Son vulnerables a extravíos,
- Son vulnerables a errores en su llenado que posteriormente se traduce en problemas para los ahorradores
- Son vulnerables a una falta de control en su manejo por parte de los Agentes Promotores
- Se incentiva una ineficiente duplicidad de documentos, sobre todo cuando se realiza el traspaso de una Administradora a otra
El Expediente Electrónico Único, por el contrario, será un solo documento, digitalizado y que descansará en la empresa que procesa y explota la Base de Datos del SAR (PROCESAR) y no en la AFORE. El expediente único contará con diversos elementos de validación que permitirán la identificación de los ahorradores, sus operaciones y trámites realizados en el SAR a lo largo de toda su vida laboral entre los que se encuentran: datos de contacto, CURP, fotografía, firma biométrica suya y del agente promotor, historial de movimientos y servicios, así como diversa información y documentación que se generará derivada de los trámites, servicios o transacciones que realicen ante alguna AFORE.
La creación del Expediente Electrónico Único permitirá crear una nueva Base de Datos Nacional del SAR (BDNSAR) digitalizada, con los datos y documentos de los ahorradores.
Adicionalmente, a partir de 2016 se integrarán al Expediente Electrónico Único dos elementos biométricos adicionales del ahorrador: la huella digital y la voz. Ambos permitirán reducir significativamente los costos asociados al almacenamiento y administración de expedientes en el Sistema, evitando así duplicidades o inconsistencias en la información y fomentando un mayor control en el uso y administración de la misma.
Lo anterior también dará al ahorrador acceso a consultar su información en cualquier momento y lugar, lo cual permitirá acercarlo más con su cuenta AFORE, contando siempre con los más altos estándares de protección de su información personal. ¿Cómo se logrará digitalizar la información de tantos millones de ahorradores en el SAR? Para digitalizar la información de las más de 52 millones de cuentas de ahorradores en el SAR se aprovecharán los diversos momentos en que el trabajador hace contacto con su AFORE para realizar algún trámite:
¿Cómo se logrará digitalizar la información de tantos millones de ahorradores en el SAR?
Para digitalizar la información de las más de 52 millones de cuentas de ahorradores en el SAR se aprovecharán los diversos momentos en que el trabajador hace contacto con su AFORE para realizar algún trámite:
- Registro
- Traspaso
- Recertificación
- Modificación o actualización de datos
- Separación o unificación de Cuentas Individuales
- Elección de Sociedades de Inversión
- Disposición de recursos total o parcial
- Reintegro de recursos derivado de un Retiro Parcial por Desempleo, o
- Contrato de Retiro Programado o Pensión Garantizada
Es decir, cada vez que el trabajador entre en contacto con su AFORE, ésta estará obligada a integrar su Expediente Electrónico Único. De esta manera, se logrará gradualmente el objetivo de la Digitalización total del SAR.
Las estimaciones apuntan a la conformación de 6 millones de Expedientes Electrónicos Únicos al año, lo cual dará como resultado que gradualmente cada trabajador en el SAR cuente con su expediente íntegro y resguardado acorde a lo que marcan los más altos estándares internacionales. Esta medida, además de fortalecer la seguridad en el proceso de registro y traspaso de los ahorradores, reducirá costos operativos en el Sistema.
Cabe destacar que en este proceso el trabajador no debe realizar ningún trámite adicional; será responsabilidad de la AFORE buscar al ahorrador para que de manera personalizada, automática y transparente, le solicite los documentos que conformarán su Expediente Electrónico Único.
Por su parte, tanto el Expediente Electrónico Único como los mecanismos de autenticación biométrica serán utilizados para certificar e identificar a los Agentes Promotores y ejecutivos de servicio de las AFORE que interactúen y ejecuten registros, traspasos y cualquier otro servicio que impacte en la información y recursos monetarios del trabajador.
Esta iniciativa de CONSAR entrará en vigor el 2 de marzo del presente año.
por Asesores Patrimoniales | Feb 23, 2015 | Afore, Blog de Asesores Patrimoniales, Fondos de inversión, Noticias, Pension, Seguros
El Economista
21 de Febrero
MARIANA VERGARA / COMPARAGURU
5 errores financieros que debes evitar
Para gozar de estabilidad económica hay que planear bien las finanzas y ser constante. Es importante identificar gastos innecesarios y evitar errores. Verás que tu sueldo puede rendir más de lo que crees.
Ya sea que continuamente te veas en aprietos económicos o que te consideres una persona económicamente estable, es probable que cometas algunos errores en la administración de tus finanzas. Estos pueden hacerte sentir que tu sueldo se “evapora”, pero sabemos que no es así. Sólo hay que evitar ciertos hábitos o reestructurar nuestra forma de administrarnos para lograr prosperidad económica todo el año.
El primer paso del cambio es la aceptación. No importa cuáles sean tus ingresos o las deudas que tengas, sé consciente de lo que tienes y lo que debes exactamente. Básate sólo en eso, no en estimados ni en lo que pienses que tendrás en un futuro.
Éstos son algunos errores a evitar para mejorar nuestras finanzas personales:
1. Hacer uso excesivo de los pagos a meses.
Esta cómoda forma de pago nos puede ayudar a comprar cosas que pagando de contado nos resultaría casi imposible adquirir y es también una herramienta para administrar tu economía. Pero es importante pensar muy bien cuándo vale la pena y cuándo es mejor hacer un esfuerzo por pagar de contado o en menos tiempo. Muchas veces se nos da la opción de pagar hasta en 36 meses y pensando solamente en las pequeñas cantidades que se nos restarán mes a mes, aceptamos.
¡Pero piensa que estás adquiriendo una deuda de años! Es muy común que un artículo adquirido hace dos años ya no sirva o se vea viejo y nosotros todavía no acabamos de pagarlo. Además recuerda que entre más deudas a meses tengas, más altos serán los intereses en caso de retrasarte con tus pagos.
Registra cuáles son las deudas que has adquirido a mensualidades y trata de liquidar las que sean por cantidades pequeñas y analiza si es conveniente que sigas utilizando esta modalidad de pago en tus gastos cotidianos.
2. No evaluar otras compañías de servicios para tu hogar.
Es muy probable que hayas contratado tu servicio telefónico, de internet o sistema de TV hace mucho tiempo o que tu arrendador haya contratado los servicios por ti, por lo que ahora te limites a pagar la factura mes a mes y a utilizar los servicios que te brindan. Tomarte una hora para evaluar qué ofrecen las otras compañías y cuáles son sus precios podría resultarte muy conveniente.
Es posible que otra compañía te ofrezca más beneficios por la misma cantidad que pagas o que los servicios que estés recibiendo, realmente no los necesites. Por ejemplo, muchas veces tenemos contratados un plan extenso de canales de paga y realmente nunca hacemos uso de estos, pero eso sí, los pagamos.
Recuerda que los planes de servicios se renuevan constantemente y puede ser que encuentres uno que se adapte mejor a tus necesidades y así recortes el presupuesto de tus gastos fijos.
3. Pensar en el ahorro como una utopía.
Si piensas en dejar el ahorro para el día que no tengas deudas y goces de prosperidad económica, ese día nunca llegará. A nadie le sobra el dinero y tal vez nunca sentiremos que tenemos el suficiente, pero eso no quiere decir que no podamos ahorrar; aunque sea un porcentaje mínimo, si te lo propones es posible y muy gratificante.
Un consejo es restarle 20% a tu sueldo y pensar en el 80% como tu sueldo real, es decir, con lo que dispones para la quincena o mes. El 20% que restaste, transfiérelo en cuanto lo recibes a una cuenta de ahorro. Si sientes que 20% es mucho, intenta empezar con 10 por ciento
Recuerda que ese dinero debe ser intocable para ti y puedes utilizarlo para algunas vacaciones, una emergencia, una remodelación a tu casa o incluso para invertirlo en algún negocio y a largo plazo, tener un ingreso extra.
4. No querer gastar en un seguro.
Pensar en un seguro como un gasto que puedes arriesgarte a no adquirir y ahorrarte ese dinero es un grave error. Hoy en día existe una gran diversidad de tipos de seguros y compañías; cada uno de ellos tiene sus ventajas. No te sugiero que adquieras un seguro para todo, pero hay unos básicos que vale la pena esforzarte por adquirir y de verdad agradecerás haberlo hecho, si un desafortunado día se presenta la ocasión.
Los seguros más recomendables son: los de auto y de gastos médicos mayores. Busca que el de auto cubra por lo menos daños a terceros, así evitarás deudas con terceros o problemas legales.
Y sí, claro que puedes vivir sin un seguro, pero desearás no hacerlo en caso de un imprevisto. Agrega estos servicios a tu lista de gastos fijos mensuales y no lo resentirás tanto.
5. No comprar por mayoreo.
Debido a que hay cosas que necesitamos comprar con corta periodicidad porque caducan, solemos aprovechar y comprar todo en el supermercado. Por ejemplo, compramos una barra de jabón y cuando se va a acabar compramos otra; es común pensar que si compraras una caja de seis jabones, te ahorrarías muy poco, entonces te da igual hacerlo de una forma u otra.
Pero aunque sea poca la diferencia en un producto, comprar por mayoreo todos los productos que se presten representará un gran ahorro a largo plazo.
Una buena idea para empezar a ponerlo en práctica es cuando recibes un dinero extra, como tu aguinaldo o un bono. Utiliza este ingreso para surtir tu despensa en una tienda mayorista para los siguientes meses. Recuerda tratar de llevar un control sobre cuánto tiempo te duran y cuánto dinero te ahorraste para evaluar si te conviene seguir comprando de esta forma.
Gozar de estabilidad económica sólo es cuestión de planear bien tus finanzas y ser constante. Es importante identificar gastos innecesarios y evitar cometer errores de este tipo. Verás que tu sueldo puede rendir más de lo que crees.
Mariana Vergara es parte del equipo de Contenido Digital de Compara Guru, firma especializada en comparación de precios.
por Asesores Patrimoniales | Feb 12, 2015 | Blog de Asesores Patrimoniales, Noticias, Vivienda |
El Financiero
¿Para qué sirve tu Número de Seguro Social?
Si has tenido más de un trabajo es posible que las empresas en las que prestaste tus servicios te hayan registrado cada una con un Número de Seguridad Social (NSS) diferente ante el Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS). Pon atención a ese dato, pues estar dado de alta con varios números podría provocarte dolores de cabeza.
Tener más de un NSS afecta en muchos aspectos.
Cuando se tienen dos números o más, podrías tener sus prestaciones en registros distintos y eso podría afectar tus semanas de cotización, aportaciones a tu subcuenta de vivienda y a tu cuenta individual de Afore, lo que derivaría en problemas a la hora de pensionarte.
El NSS es la identidad social del trabajador que cotiza en el IMSS y se conforma por 11 dígitos que identificarán a los asegurados durante toda su vida laboral. Es único, permanente e intransferible y se asigna durante la afiliación.
Cruz Álvarez, técnico académico del Instituto de Investigaciones Económicas de la UNAM, explicó que el NSS es como nuestra clave de RFC, un número único que cada trabajador tiene y al que se le debe prestar atención, pues con ese número se demuestra al IMSS que uno está ‘activo’ laboralmente.
“Cuando entramos a un trabajo formal ese número se activa en automático; si por ejemplo, el contrato es por cuatro meses únicamente, ese número se activa por ese periodo y al terminar el contrato queda inactivo, tanto para el IMSS como para la Afore”, expuso.
El experto en seguridad social mencionó que, debido a la movilidad laboral es común que un trabajador cambie de manera frecuente de empleo; no obstante, debe tener claro que el hecho de cambiar de trabajo no implica que deba tener un NSS diferente.
“El trabajador debe verificar que no haya una duplicidad en su Número de Seguridad Social, siempre debe asegurarse que cuando se le dé de alta o de baja en el IMSS su número sea el correcto, de lo contrario podría tener afectación en sus semanas cotizadas y efectos en el Infonavit y la Afore”, afirmó.
El NSS tiene tres funciones: identificación para todo trámite que se necesite hacer en el IMSS; para gestionar un crédito en el Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores (Infonavit) y para supervisar las aportaciones hechas a su Afore. La única instancia encargada de emitir, modificar o corregir el NSS es el IMSS.
También servirá para el control del registro de los trabajadores o sujetos de aseguramiento y sus beneficiarios.
En el caso del Infonavit, el NSS es un requisito básico para tramitar un crédito hipotecario, ya que con él es posible conocer el monto del crédito que pueden otorgarle al realizar la precalificación y simulación del crédito Infonavit y también para que, en caso de contar con financiamiento, revise periódicamente su comportamiento.
En el caso de la Afore, la duplicidad del NSS, que puede darse por homonimias o porque el trabajador no informó a su patrón que tenía un número asignado, evitará que las aportaciones se envíen correctamente y reciba las prestaciones que le corresponden.
por Asesores Patrimoniales | Ene 30, 2015 | Noticias, Vivienda
Capital México
Notimex
29/01/2015
A partir de febrero próximo, el Infonavit dejará de otorgar créditos denominados en veces salarios mínimos y sólo dará préstamos en pesos, con tasa de interés fija, reveló el director general de organismo de vivienda, Alejandro Murat.
Expresó que un mes después (en marzo de 2015) se comenzará con la migración de los créditos que hoy están activos en veces salarios mínimos (VSM), para quedar en pesos, lo cual aseguró, traerá beneficios importantes a los derechohabientes.
“Vamos a llevar al Consejo este ajuste en febrero, y a partir de marzo una vez que se autorice estaremos en condiciones para empezar hacer los ajustes de VSM a pesos y compartir las proyecciones, y las reglas que aplicarán para poder hacer los ajustes de los créditos que ya tenemos vigentes”, indicó.
Al detallar las medidas que anunció hace unos días el presidente Enrique Peña Nieto para incentivar al sector de la vivienda, Murat Hinojosa comentó que el salario en pesos permitirá al trabajador conocer su mensualidad desde el inicio de su crédito hasta el final.
De esta forma, se elimina el incremento anual que tienen los créditos en veces salarios mínimos, derivado del ajuste por el alza en los precios al consumidor. “Ahora el que va a absorber el incremento inflacionario será el Instituto”.
Adicionalmente, sostuvo que hay un beneficio en término de las tasas de interés, ya que tendrán un tasa de 12 por ciento y un Costo Anual Total (CAT) del 10.5 por ciento, que es muy competitivo con lo que cobran las instituciones bancarias.
“El pago en veces salarios mínimos a través de los 30 años generaba un incremento de casi 17 por ciento, hoy lo que sucede es que la tasa que va a tener activa el trabajar es de 10.5 por ciento”, apuntó en conferencia de prensa el directivo.
Murat Hinojosa informó por otro lado que derivado de la reforma financiera, la subrogación de hipotecas es una realidad, ya que ahora los mexicanos que tengan una hipoteca –aplica a los 5.8 millones de acreditados de este organismo- podrán buscar una mejor alternativa con la institución que consideren para beneficiar su tasa de interés.
“El tema de la subrogación es una elección libre de los derechohabientes que consideren que a sus intereses convienen cambiar la hipoteca que tienen con alguna otra institución financiera, porque la tasa es más competitiva y eso significa que pagues menos por lo que pagas mensualmente, tu amortización se reduce. Esto es realidad gracias a la reforma financiera”, concluyó.
por Asesores Patrimoniales | Ene 30, 2015 | Blog de Asesores Patrimoniales, Noticias, Vivienda
El Financiero
Claudia Alcántara
Con los créditos hipotecarios en pesos que otorgará el Infonavit a partir de febrero, los derechohabientes gozarán de una tasa única, es decir que desaparecerá el esquema de tasas diferenciadas en donde los trabajadores de menores recursos accedían a las más bajas, pero que a la larga se convertían en una pesada carga.
Actualmente, la tasa de interés anual que cobra el Infonavit en los créditos hipotecarios otorgados en Veces Salario Mínimo (VSM) a los derechohabientes, varía entre el 4 y el 10 por ciento según el salario de cada trabajador.
Pero a partir del próximo mes, el instituto dará créditos indexados a pesos con una tasa fija del 12 por ciento, con un Costo Anual Total (CAT) del 10.5 por ciento, sin importar cuál sea el ingreso del derechohabiente.
«Hay una gran estabilidad macroeconómica que se ha construido a través de los años en México, y hoy la tasa de VSM no tendría porqué ser, ya que respondió a la volatilidad que tenía la economía. Esto se implementó desde 1986, y esta administración recoge la estabilidad macroeconómica con un impacto claro en la economía familiar de los trabajadores», afirmó Alejandro Murat, director del Infonavit.
Explicó que si bien los créditos hipotecarios en pesos se originarán con una tasa de interés anual del 12 por ciento, el costo anual bajará a 10.5 por ciento, porque el instituto aplicará la cuota patronal, que aportan las empresas equivalente al 5 por ciento del salario del trabajador, a la amortización del crédito.
Fernando Soto-Hay Pintado, director general de Tu Hipoteca Fácil, explicó que el esquema de tasas diferenciadas por salario del trabajador era un «espejismo», debido a que al final del crédito en VSM, tenía una apreciación de su deuda mayor por el ajuste de la tasa acorde a la alza del salario mínimo que se realiza cada año.
Precisó que las personas que tomaban un crédito del Infonavit en VSM, en sólo 5 años tenían un incremento de su deuda del 25 por ciento. Y ahora con estos créditos en pesos con tasa fija, no verán un incremento de su deuda con el tiempo, y sabrán desde el inicio cuánto pagarán.
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