Fragmento de Entrevista Periódico Milenio 03 de Abril del 2024
Una de las principales dudas de la gente al momento de buscar un crédito hipotecario es conocer cuánto le pueden llegar a prestar para la compra de una casa, ya sea con el Infonavit o una institución bancaria.
De acuerdo con Ricardo Velázquez Luna, director general de la firma Asesores Patrimoniales, explicó que normalmente cuando se pide un financiamiento las mensualidades de pago son el 1 por ciento del valor de la casa.
En este sentido, si la casa que se desea comprar es de 2 millones 500 mil pesos, lo que deberá desembolsar la persona, entre IVA y comisiones, son aproximadamente 25 mil pesos, indicó Velázquez Luna. https://www.milenio.com/negocios/cuanto-debo-ganar-para-pedir-prestamo-de-2-5-mdp-para-una-casa
Ya con estas cifras establecidas, las instituciones bancarias solicitan que la persona por si sola o en conjunto con su pareja u otra persona ganen el triple, que en este caso sería, alrededor de 75 mil pesos.
El directivo añadió que estos postulados van de acuerdo con un crédito hipotecario de 30 años, donde en promedio se tiene una tasa de interés de 10 por ciento.
Ricardo Velázquez Luna, director general de la firma Asesores Patrimoniales, explicó que la mejor opción que tiene la gente para adquirir un préstamo es con el Infonavit, ya que las aportaciones que hace el patrón también pagan parte del capital.
Por su parte, Juan José Solórzano, director de Habicredit en Tuhabi, comentó que con esta institución del gobierno federal el monto máximo que te prestan es mayor a los 2 millones 716 mil pesos, sujeto a diversos factores.
Expresó que en el caso del Cofinavit, producto financiero que consta de dos créditos, el de Infonavit y un banco, el monto de préstamos no tiene tope pero depende de la capacidad de pago del cliente.
Solórzano mencionó que el incremento en los precios de las viviendas se ha dado como un efecto rezagado de la inflación, sumado a un aumento en la demanda de casas en México.
“Entre más personas quieran vivir en la Ciudad de México la tarifa sube, especialmente porque la oferta tarda en ajustarse”, mencionó el director de Habicredit en Tuhabi.
Le ‘meten al cochinito’: Crece ahorro de Afores en junio
El ahorro voluntario que hicieron los trabajadores a su cuenta de Afore alcanzó 105.8 mil millones de pesos.
Por Ana Martínezjulio 20, 2022 | 1:05 am hrs
Al cierre de junio pasado, el ahorro voluntario que hicieron los trabajadores a su cuenta de Afore alcanzó 105.8 mil millones de pesos, lo que representó el monto más alto del que se tenga registro para un periodo similar, de acuerdo con estadísticas de la Consar.
El monto ahorrado al finalizar la primera mitad del año fue 4.1 por ciento real mayor que lo visto en el mismo periodo del año pasado; mientras que fue un alza de 29.9 por ciento real más frente a lo reportado en el primer semestre de 2020.
Ricardo Velázquez Luna, experto en pensiones, explicó que este incremento responde a que los mexicanos, especialmente las nuevas generaciones, están conscientes de que al llegar al retiro no tendrán muchos recursos para pasar su vejez si no hacen aportaciones voluntarias.
Estos son los usuarios que más le ‘meten’ al cochinito
Los trabajadores que tienen una cuenta individual en lasAfores Profuturo, Invercap y SURA fueron los que más realizaron aportaciones voluntarias y solidarias a lo largo de 2021, con lo que le dieron a las Administradoras los primeros tres lugares en este rubro, reveló el Medidor de Atributos y Servicios de las Afores (+MAS AFORE).
Lo anterior fue dado a conocer por laComisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro(Consar) por medio de dicho análisis, que ofrece un comparativo respecto a la cobertura, ahorro voluntario y solidario, trámites a través del e-sar y la calidad operativa que brindaron las Afores a los más de 70 millones de trabajadores registrados al año pasado.
Otro aspecto que representó 35 por ciento de valuación de las Afores fue la cobertura para la atención al público, a través de la distribución de sucursales en en el país y los canales de atención no presenciales. Aquí destacó Afore Azteca, Afore Coppel e Inbursa.
Las Administradoras de Fondos para el Retiro (Afores) deberán acatar otra medida regulatoria este año, pues luego de que se topó a 0.57 por ciento las comisiones que pueden cobrar a sus usuarios, tendrán un alivio al reducirse también el nivel de reserva especial obligatoria con la que deben contar.
A través del Diario Oficial de la Federación (DOF), la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar) informó que por cada una de las Sociedades de Inversión Básicas que operen las Afores, deberán invertir al menos la cantidad equivalente al 0.55 por ciento de los activos netos correspondientes a dicha sociedad de inversión, cuando antes este concepto representaba 0.71 por ciento.
“Con la disminución de la reserva especial, las Administradoras generarán ahorros que les permitirán trasladarlos en beneficio de los trabajadores, mejorar sus servicios e implementar prácticas de gobernanza que reducen los riesgos de incumplimiento al régimen de inversión”, explicó la Consar.
No es suficiente, afirman
Fátima Masse, directora de sociedad incluyente en el Instituto Mexicano para la Competitividad (IMCO), señaló que la baja en las comisiones es insuficiente para apoyar a los trabajadores a que alcancen la pensión deseada, pues no se ataca la informalidad laboral, lo que hace que los trabajadores no alcancen sus semanas de cotización.
“El problema es que ‘le metes’ este tope y existe el riesgo de que un número de actores salgan, entonces con menos razón van a competir por mejores rendimientos o menores niveles de comisiones. En el largo plazo parece que van a compensar estos menores ingresos con un mayor monto de ahorro que se va a empezar a ir a las cuentas por las tasas de contribución patronal en 2023; mientras tanto tendrán que aguantar”, dijo.
Ricardo Velázquez Luna, socio de Asesores Patrimoniales, afirmó que en promedio las Afores han dejado un rendimiento de 5 por ciento, por lo que el problema no es que cobren menos, sino que puedan invertir en diferentes instrumentos y hacer que los empleados aporten más a su cuenta de manera obligatoria
La Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar) publicó en el Diario Oficial de la Federación las políticas y criterios para calcular el máximo al que se sujetarán las comisiones mensuales que cobren las Administradoras de Fondos para el Retiro (Afores) y que a partir de mañana entrarán en vigor con un tope al 0.57 por ciento sobre el saldo administrado.
De acuerdo con la publicación, los criterios aprobados son resultado de la Reforma a la Ley del Sistema de Ahorro para el Retiro (SAR) en donde se propuso una nueva metodología, congruente con las utilizadas por la Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económicos (OCDE), que debe promediar las comisiones de México con Chile, Colombia y Estados Unidos.
A partir de hoy, las administradoras tendrán 10 días hábiles para enviar sus propuestas a la Consar, con lo cual se verán obligadas a disminuir desde 0.8 por ciento hasta 0.57 por ciento como máximo.
Ahora, según Consar, las Afores deberán presentar su propuesta de comisión antes del 15 de noviembre, misma que será evaluada y en caso de no corresponder a los criterios se les podría exhortar para reconsiderarla, o negarles su comisión.
Una vez acordadas las tarifas, la junta de gobierno de la Consar publicará junto con las 10 Afores, entre el 10 y 12 de diciembre, las comisiones que serán cobradas a partir del 1 de enero de 2022.
Advierten Riesgos
Al respecto, la Asociación Mexicana de Administradoras de Fondos para el Retiro (Amafore), advirtió que la metodología elegida para el cálculo del tope a las comisiones podría generar “consecuencias no deseadas para los trabajadores y para la industria”.
En un comunicado, lamentó que no se le haya tomado en cuenta los comentarios vertidos por las Afores en la Conamer para llevar a cabo una “disminución paulatina” de las comisiones.
Alejandro Turner, presidente del Colegio de Actuarios y exvocal de Pensionissste, dijo no estar de acuerdo con los nuevos criterios para fijar las comisiones, al considerar que no se puede comprar con Estados Unidos, donde hay 2 mil 500 fondos de pensiones generacionales.
Explicó que el mercado no debe regularse pues “va a provocar que sean precios artificiales que no responden a un mercado como el mexicano, usando las comisiones de otros países que tienen una característica distinta, lo que generará un peor servicio de las Afores y una competencia limitada”.
En contraste, Ricardo Velázquez, director de Asesores Patrimoniales, consideró que las nuevas comisiones serán en beneficio de los trabajadores, e indicó que más que topar las comisiones, las autoridades regulatorias deberían preocuparse por mejorar los rendimientos que durante 24 años han tenido las Afores y que han sido apenas un poco mayores que la inflación.
Por su parte, Francisco Casanova, economista sénior de Swiss Re y especialista en pensiones de Latinoamérica, explicó que las comisiones son un tema delicado, pues “el sistema de contribución definida, por todos lados gana, porque maneja grandes volúmenes, que son las ganancias”, y las comisiones son inevitables y necesarias para que las Afores sigan trabajando.
AMAFORE ACUSA QUE NO SE INCLUYERON SUS OBSERVACIONES
Consar publicó nueva fórmula para calcular tope a comisiones de las afores
El organismo tiene hasta este viernes para publicar la comisión promedio para el 2022; se estima que sería de 0.57%, una reducción de 23 puntos base.
Se publicó en el Diario Oficial de la Federación (DOF) la nueva fórmula que usará la Comisión Nacional del Sistema del Ahorro para el Retiro (Consar) para calcular el tope a las comisiones que cobrarán las administradoras de fondos para el retiro (afores) en el 2022.
Se estima que la comisión promedio se reducirá hasta en 23 puntos base, con lo cual será el ajuste más grande desde que inició el sistema de las afores.
De acuerdo con el órgano regulador, esta modificación es para hacer más sencilla la comparación de las comisiones de México con las que se cobran en Estados Unidos, Chile y Colombia.
Estimaciones de las propias afores señalan que con este nuevo cálculo no podrán cobrar más de 0.57% de comisión a partir del próximo año. Esto quiere decir que la comisión promedio se reducirá hasta en 23 puntos base, ya que en este año la comisión promedio es de 0.80 por ciento.
Al respecto, la Asociación Mexicana de Afores, (Amafore) lamentó “que no se hayan considerado los comentarios vertidos en la Comisión Nacional de Mejora Regulatoria (Conamer), entre los cuales solicitaba que se agotaran las instancias regulatorias a que las personas físicas y morales tenemos derecho”.
A través de un comunicado, Amafore destacó que se trata de la segunda modificación en tan solo siete meses a dicha metodología, y la tercera en los últimos tres años.
Cabe recordar que la Conamer aceptó la exención del Análisis de Impacto Regulatorio solicitada por la Secretaría de Hacienda y Crédito Público, bajo el argumento de que “la propuesta regulatoria no crea nuevas obligaciones o sanciones para los particulares; asimismo, que no se crean o modifican trámites con cargas administrativas o costos en los particulares”.
La Consar tiene hasta el viernes 29 para revelar el monto máximo de la comisión que cobrarán las 10 afores del mercado en el 2022.
Por su parte, Carlos Ramírez, ex presidente de la Consar, comentó que “claramente al gobierno y a la Consar no les importó qué costos conlleva esta decisión (…) Falta ver si las afores se amparan y también ver cuáles afores tomarán una estrategia distinta a la legal”.
Hasta el momento sólo una afore, de las tres más grandes del mercado, se amparó ante la fórmula anterior planteada en la reforma a la Ley del Sistema del Ahorro para el Retiro.
Ricardo Velázquez Luna, director general de Asesores Patrimoniales, comentó que esta decisión de cambiar la fórmula podría repercutir en el eslabón más bajo de la cadena, es decir en los agentes promotores.
En esta misma sintonía, Carlos Ramírez explicó que para el consumidor del sistema es una buena acción ya que nadie puede estar en desacuerdo con que las cosas cuesten menos. Asimismo, el hecho de que sea una comisión más baja llevará a las pensiones a mejorar “un poco al final de la vida laboral”.
Afores tendrán que cambiar su modelo de negocios
La Amafore hizo énfasis en que “es importante que la entrada en vigor de la metodología contemple un proceso de transición para su implementación durante el 2022, particularmente porque el esfuerzo que se requiere de las afores para alcanzar los niveles de comisiones que resulta de la aplicación de dicha fórmula implica un profundo reajuste al modelo de negocios actual, el cual debiera hacerse de forma ordenada para evitar consecuencias no deseadas para los trabajadores y para la industria”.
Carlos Ramírez coincidió en que esta nueva metodología hace repensar a las afores sus planes de negocios debido a la velocidad de la disminución del porcentaje de cobros de comisiones.
Ante ello, cabe recordar que el “Acuerdo de la Junta de Gobierno de la Consar, por el que dicta políticas y criterios en materia de comisiones” que fue publicado el 22 de agosto 2019 en el DOF, dice que el objetivo es inducir una disminución gradual y ordenada de las comisiones para alcanzar, hacia el final de la administración, niveles competitivos en comparación internacional.
El ex funcionario ve un posible escenario en donde las afores no recortan gasto comercial y tendrán que elegir qué gasto recortar; ello pudiera llevar a que se deteriore la calidad de los servicios que ofrecen al trabajador.
Sin embargo, lo más importante, de acuerdo con Ramírez, es el gasto que se destina a generar mejores rendimientos para el ahorrador. “Hay que ver que al final el SAR no sea un sistema endeble en donde las afores no podrán cobrar más por el tope y el servicio será menor al esperado”.
Se impulsará desregulación
El presidente de la Consar, Iván Pliego Moreno, comentó hace unas semanas que buscará quitar las trabas regulatorias a las administradoras de fondos para que sean más “ágiles” y puedan reflejarlo en la reducción de comisiones.
De igual forma, dijo que con la desregulación se reduciría el costo de operación de las afores. Ante ello, Carlos Ramírez recordó que “los costos regulatorios tienen una razón de ser, no digo que no se puedan reducir, pero si les eliminas esa carga regulatoria el riesgo que corren es que a larga se deterioren la afores en cosas tan importantes como la operación y la gestión de recursos”
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