por Asesores Patrimoniales | Feb 23, 2015 | Afore, Blog de Asesores Patrimoniales, Fondos de inversión, Noticias, Pension, Seguros
El Economista
21 de Febrero
MARIANA VERGARA / COMPARAGURU
5 errores financieros que debes evitar
Para gozar de estabilidad económica hay que planear bien las finanzas y ser constante. Es importante identificar gastos innecesarios y evitar errores. Verás que tu sueldo puede rendir más de lo que crees.
Ya sea que continuamente te veas en aprietos económicos o que te consideres una persona económicamente estable, es probable que cometas algunos errores en la administración de tus finanzas. Estos pueden hacerte sentir que tu sueldo se “evapora”, pero sabemos que no es así. Sólo hay que evitar ciertos hábitos o reestructurar nuestra forma de administrarnos para lograr prosperidad económica todo el año.
El primer paso del cambio es la aceptación. No importa cuáles sean tus ingresos o las deudas que tengas, sé consciente de lo que tienes y lo que debes exactamente. Básate sólo en eso, no en estimados ni en lo que pienses que tendrás en un futuro.
Éstos son algunos errores a evitar para mejorar nuestras finanzas personales:
1. Hacer uso excesivo de los pagos a meses.
Esta cómoda forma de pago nos puede ayudar a comprar cosas que pagando de contado nos resultaría casi imposible adquirir y es también una herramienta para administrar tu economía. Pero es importante pensar muy bien cuándo vale la pena y cuándo es mejor hacer un esfuerzo por pagar de contado o en menos tiempo. Muchas veces se nos da la opción de pagar hasta en 36 meses y pensando solamente en las pequeñas cantidades que se nos restarán mes a mes, aceptamos.
¡Pero piensa que estás adquiriendo una deuda de años! Es muy común que un artículo adquirido hace dos años ya no sirva o se vea viejo y nosotros todavía no acabamos de pagarlo. Además recuerda que entre más deudas a meses tengas, más altos serán los intereses en caso de retrasarte con tus pagos.
Registra cuáles son las deudas que has adquirido a mensualidades y trata de liquidar las que sean por cantidades pequeñas y analiza si es conveniente que sigas utilizando esta modalidad de pago en tus gastos cotidianos.
2. No evaluar otras compañías de servicios para tu hogar.
Es muy probable que hayas contratado tu servicio telefónico, de internet o sistema de TV hace mucho tiempo o que tu arrendador haya contratado los servicios por ti, por lo que ahora te limites a pagar la factura mes a mes y a utilizar los servicios que te brindan. Tomarte una hora para evaluar qué ofrecen las otras compañías y cuáles son sus precios podría resultarte muy conveniente.
Es posible que otra compañía te ofrezca más beneficios por la misma cantidad que pagas o que los servicios que estés recibiendo, realmente no los necesites. Por ejemplo, muchas veces tenemos contratados un plan extenso de canales de paga y realmente nunca hacemos uso de estos, pero eso sí, los pagamos.
Recuerda que los planes de servicios se renuevan constantemente y puede ser que encuentres uno que se adapte mejor a tus necesidades y así recortes el presupuesto de tus gastos fijos.
3. Pensar en el ahorro como una utopía.
Si piensas en dejar el ahorro para el día que no tengas deudas y goces de prosperidad económica, ese día nunca llegará. A nadie le sobra el dinero y tal vez nunca sentiremos que tenemos el suficiente, pero eso no quiere decir que no podamos ahorrar; aunque sea un porcentaje mínimo, si te lo propones es posible y muy gratificante.
Un consejo es restarle 20% a tu sueldo y pensar en el 80% como tu sueldo real, es decir, con lo que dispones para la quincena o mes. El 20% que restaste, transfiérelo en cuanto lo recibes a una cuenta de ahorro. Si sientes que 20% es mucho, intenta empezar con 10 por ciento
Recuerda que ese dinero debe ser intocable para ti y puedes utilizarlo para algunas vacaciones, una emergencia, una remodelación a tu casa o incluso para invertirlo en algún negocio y a largo plazo, tener un ingreso extra.
4. No querer gastar en un seguro.
Pensar en un seguro como un gasto que puedes arriesgarte a no adquirir y ahorrarte ese dinero es un grave error. Hoy en día existe una gran diversidad de tipos de seguros y compañías; cada uno de ellos tiene sus ventajas. No te sugiero que adquieras un seguro para todo, pero hay unos básicos que vale la pena esforzarte por adquirir y de verdad agradecerás haberlo hecho, si un desafortunado día se presenta la ocasión.
Los seguros más recomendables son: los de auto y de gastos médicos mayores. Busca que el de auto cubra por lo menos daños a terceros, así evitarás deudas con terceros o problemas legales.
Y sí, claro que puedes vivir sin un seguro, pero desearás no hacerlo en caso de un imprevisto. Agrega estos servicios a tu lista de gastos fijos mensuales y no lo resentirás tanto.
5. No comprar por mayoreo.
Debido a que hay cosas que necesitamos comprar con corta periodicidad porque caducan, solemos aprovechar y comprar todo en el supermercado. Por ejemplo, compramos una barra de jabón y cuando se va a acabar compramos otra; es común pensar que si compraras una caja de seis jabones, te ahorrarías muy poco, entonces te da igual hacerlo de una forma u otra.
Pero aunque sea poca la diferencia en un producto, comprar por mayoreo todos los productos que se presten representará un gran ahorro a largo plazo.
Una buena idea para empezar a ponerlo en práctica es cuando recibes un dinero extra, como tu aguinaldo o un bono. Utiliza este ingreso para surtir tu despensa en una tienda mayorista para los siguientes meses. Recuerda tratar de llevar un control sobre cuánto tiempo te duran y cuánto dinero te ahorraste para evaluar si te conviene seguir comprando de esta forma.
Gozar de estabilidad económica sólo es cuestión de planear bien tus finanzas y ser constante. Es importante identificar gastos innecesarios y evitar cometer errores de este tipo. Verás que tu sueldo puede rendir más de lo que crees.
Mariana Vergara es parte del equipo de Contenido Digital de Compara Guru, firma especializada en comparación de precios.
por Asesores Patrimoniales | Feb 17, 2015 | Blog de Asesores Patrimoniales
Informalidad, el reto del sistema de pensiones: BM
Uno de los principales problemas del sistema de pensiones en México es la poca cobertura que se tiene, la cual se deriva por el alto nivel de la informalidad, afirmó el Economista senior de Protección Social y Empleo del Banco Mundial.
Elizabeth Albarran
El Economista
Febrero 2015
Uno de los principales problemas del sistema de pensiones en México es la poca cobertura que se tiene, la cual se deriva por el alto nivel de la informalidad, afirmó Gonzalo Reyes Harley, economista senior de Protección Social y Empleo del Banco Mundial.
«Los desafíos para el sistema en México es aumentar la cobertura, la cual se ve afectada por la alta informalidad del mercado. También la idea de introducir un sistema de pensiones no contributivo como la Pensión Universal para ayudar a aquellas personas que no tienen ningún tipo de ahorro», dijo durante el Principal Forum 2015.
Expuso que un buen sistema de pensiones está basado en cuatro pilares. El primero se refiere a un sistema contributivo, donde el trabajador se hace responsable de su cuenta de pensión y tiene una participación del patrón y del gobierno.
El segundo pilar habla de una aportación obligatoria y que los ahorros del trabajador sean administrados por el sector privado, en este caso las Afores.
En México, las aportaciones obligatorias para el ahorro del retiro son del 6.5% del sueldo mensual, muy por debajo del promedio de países de la OCDE que son entre 10 y 13%.
El representante del Banco Mundial recalcó que las aportaciones que se hacen en México son insuficientes para alcanzar una tasa de reemplazo del 70 por ciento.
«Se debe mejorar la contribución que se hace al sistema. En Chile es del 10% y las tasas de reemplazo son de 50 y 60 por ciento. Si queremos incrementar la pensión se deben aumentar las aportaciones».
El tercer pilar, expuso, se enfoca en las aportaciones voluntarias que realizan los trabajadores para el ahorro de su pensión, las cuales deben ser administradas por Siefores.
El cuarto pilar señala los activos financieros donde se invierten los ahorros de los trabajadores para generar rendimientos.
«Los fondos de pensiones muestran resultados positivos en cuanto a retornos reales obtenidos. Entre los países que más han diversificado sus inversiones en un esquema de multifondos son: Chile, Colombia, México y Perú».
Reyes refiere que la falta de un monto garantizado en la pensión es un problema de incentivos, pues si las personas tuvieran una garantía de una pensión mínima básica se animarían a ahorrar más.
«Este tema ya fue implementado en Chile y Perú, se debe garantizar un monto mínimo para que las persones se incentiven a ahorrar más, en especial para las personas de bajo ingreso».
Comentó que Chile es uno de los países que mejor ha implementado su sistema de pensiones, ya que a través de diversas reformas logró un sistema integral.
«Chile implementó un proyecto de pensión personalizada, donde el ahorrador a través de un documento recibe información simplificada del ahorro para su pensión. La idea no es sólo informar sino que el trabajador ponga atención en su ahorro individual».
Detalló que en Chile se implementó un simulador de pensión online, que permite conocer la estimación de la pensión de un trabajador.
Con respecto a incrementar la edad de retiro comentó que hay una tendencia demográfica en el envejecimiento que se debe atender con urgencia, pues la esperanza de vida de las personas cada vez está aumentando.
«Debe existir una relación entre la esperanza de vida, el monto que destina el trabajador para su retiro y la expectativa que tendrá el jubilado después de pensionarse».
Alejandro Elizondo Rodríguez, director general de Principal Financial México dijo que los mexicanos no están ahorrando para su retiro, lo que los pone en un futuro vulnerable al no contar con una pensión digna.
«En los próximos años, la pirámide poblacional presentara un crecimiento significativo, donde habrá más gente de la tercera edad y que al llegar a la edad de retiro tendrán que seguir trabajando porque no les alcanza con la pensión que reciben, o bien algunos no obtendrán nada por no haber ahorrado».
por Asesores Patrimoniales | Feb 12, 2015 | Blog de Asesores Patrimoniales, Noticias, Vivienda |
El Financiero
¿Para qué sirve tu Número de Seguro Social?
Si has tenido más de un trabajo es posible que las empresas en las que prestaste tus servicios te hayan registrado cada una con un Número de Seguridad Social (NSS) diferente ante el Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS). Pon atención a ese dato, pues estar dado de alta con varios números podría provocarte dolores de cabeza.
Tener más de un NSS afecta en muchos aspectos.
Cuando se tienen dos números o más, podrías tener sus prestaciones en registros distintos y eso podría afectar tus semanas de cotización, aportaciones a tu subcuenta de vivienda y a tu cuenta individual de Afore, lo que derivaría en problemas a la hora de pensionarte.
El NSS es la identidad social del trabajador que cotiza en el IMSS y se conforma por 11 dígitos que identificarán a los asegurados durante toda su vida laboral. Es único, permanente e intransferible y se asigna durante la afiliación.
Cruz Álvarez, técnico académico del Instituto de Investigaciones Económicas de la UNAM, explicó que el NSS es como nuestra clave de RFC, un número único que cada trabajador tiene y al que se le debe prestar atención, pues con ese número se demuestra al IMSS que uno está ‘activo’ laboralmente.
“Cuando entramos a un trabajo formal ese número se activa en automático; si por ejemplo, el contrato es por cuatro meses únicamente, ese número se activa por ese periodo y al terminar el contrato queda inactivo, tanto para el IMSS como para la Afore”, expuso.
El experto en seguridad social mencionó que, debido a la movilidad laboral es común que un trabajador cambie de manera frecuente de empleo; no obstante, debe tener claro que el hecho de cambiar de trabajo no implica que deba tener un NSS diferente.
“El trabajador debe verificar que no haya una duplicidad en su Número de Seguridad Social, siempre debe asegurarse que cuando se le dé de alta o de baja en el IMSS su número sea el correcto, de lo contrario podría tener afectación en sus semanas cotizadas y efectos en el Infonavit y la Afore”, afirmó.
El NSS tiene tres funciones: identificación para todo trámite que se necesite hacer en el IMSS; para gestionar un crédito en el Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores (Infonavit) y para supervisar las aportaciones hechas a su Afore. La única instancia encargada de emitir, modificar o corregir el NSS es el IMSS.
También servirá para el control del registro de los trabajadores o sujetos de aseguramiento y sus beneficiarios.
En el caso del Infonavit, el NSS es un requisito básico para tramitar un crédito hipotecario, ya que con él es posible conocer el monto del crédito que pueden otorgarle al realizar la precalificación y simulación del crédito Infonavit y también para que, en caso de contar con financiamiento, revise periódicamente su comportamiento.
En el caso de la Afore, la duplicidad del NSS, que puede darse por homonimias o porque el trabajador no informó a su patrón que tenía un número asignado, evitará que las aportaciones se envíen correctamente y reciba las prestaciones que le corresponden.
por Asesores Patrimoniales | Jun 10, 2014 | Blog de Asesores Patrimoniales, Fondos de inversión
El Economista
09/06/2014
Redacción
Existen una amplia variedad de estrategias que pueden aplicarse a la hora de seleccionar alternativas de inversión. Enfocarse en compañías de alta calidad puede ser una metodología relativamente simple pero muy efectiva para generar sólidos retornos y mantener los riesgos del portafolio en niveles acotados.
Las diferentes estrategias de inversión tienen sus matices y amplios puntos de contacto, por lo tanto, no pueden realizarse divisiones completamente objetivas y tajantes entre las diferentes metodologías que se aplican a la selección de activos. Sin embargo, existen algunas características diferenciales que son más pronunciadas en algunos casos.
Los inversionistas de crecimiento, por ejemplo, suelen invertir en compañías altamente innovadoras, con ventas en rápida expansión y atractivas oportunidades de mediano plazo. Los inversionistas de valor, por otro lado, muchas veces se posicionan en activos que consideran subvaluados debido al excesivo pesimismo de mercado.
El factor central a tener en cuenta en las inversiones de calidad es la solidez y fortaleza del negocio desde el punto de vista fundamental. Lo que buscan los inversionistas de calidad es estar seguros de que la empresa va a poder seguir incrementando sus ventas y ganancias en el largo plazo, es decir, que el valor del activo aumentará en el tiempo.
La calidad de una empresa debe analizarse desde diferentes ángulos, no solo en base a las variables financieras y los estados contables de la compañía, sino también teniendo en cuenta aspectos cualitativos que hacen a la solidez del negocio y su equipo de gestión.
En cuanto a las características cualitativas del negocio, resulta vital que cuente con fuertes ventajas competitivas, es decir, herramientas para protegerse de la competencia. Las ventajas competitivas pueden basarse en factores de escala, una marca diferenciada o patentes sobre diferentes tecnologías, por ejemplo. De hecho, es habitual que las empresas de alta calidad combinen diferentes clases de ventajas competitivas al mismo tiempo.
La idoneidad de equipo gerencial de la compañía es otra de las variables importantes a tener en cuenta. En general es deseable contar con directivos que tengan una amplia trayectoria de éxito en la empresa, esto garantiza que conozcan la cultura y dirección estratégica de la misma, evitando así cambios de rumbo abruptos o inesperados.
Es importante tener en cuenta que estos factores se ven reflejados en el retorno de los activos a largo plazo, es decir, con el correr de los años. Por lo tanto, los inversionistas de calidad suelen tener una actitud paciente y una mentalidad estratégica a la hora de gestionar sus posiciones.
Podría decirse que el inversionista de calidad toma sus decisiones de compra en base a consideraciones similares a las que podrían tenerse en cuenta para invertir en un negocio real, a diferencia de las operaciones de corto y mediano plazo que muchas veces son las más habituales en el mercado bursátil.
Las empresas de alta calidad suelen operar en sectores de bajo riesgo como salud, servicios públicos o consumo. En general se trata de empresas tamaño considerable, con una alta participación de mercado y un saludable grado de diversificación, tanto geográfica como en cuanto a su portafolio de productos. Esta clase de acciones, entonces, son menos vulnerables ante los posibles efectos de una recesión o una crisis económica.
La solvencia financiera es una variable clave a tener en cuenta a la hora de analizar la calidad de una empresa. En ese sentido resulta fundamental que la compañía presente niveles de deuda moderados.
Además, es importante que la firma cuente con una buena trayectoria de generación de flujos de caja que garantice su solvencia, resulta ilustrativo analizar la evolución de los flujos de caja en períodos de complicaciones económicas para evaluar la fortaleza de la firma ante esos escenarios.
Las acciones de alta calidad suelen tener además una buena trayectoria de pagos de dividendos y recompra de acciones, lo que demuestra que las ganancias son transparentes y que el negocio genera el efectivo suficiente para financiar sus operaciones y además distribuir fondos a sus accionistas.
Altos márgenes de rentabilidad también suelen ser una característica común de estos negocios, ya que habitualmente tienen la capacidad de sostener las ganancias a pesar de posibles aumentos de costos o caídas de precios en los productos.
Las inversiones de calidad no son generalmente las que brindan retornos más explosivos a corto plazo, sin embargo su estabilidad es muy valorada durante períodos de volatilidad en los mercados.
Además, dado que el inversor cuenta con un alto grado de confianza en la fortaleza del negocio, los períodos de caída de precios muchas veces son interpretados como oportunidades de compra para incrementar posiciones a precios más convenientes, y esto ayuda a maximizar las ganancias a largo plazo.
por Asesores Patrimoniales | Jun 6, 2014 | Blog de Asesores Patrimoniales, Noticias
Vanguardia/Notimex
04/06/2014
Ciudad de México.- El analista financiero Víctor Hugo Galicia Soto recomendó a las familias contar con un plan financiero que les permita planear sus ingresos y egresos para enfrentar situaciones adversas.
Sugirió a las familias mexicanas aplicar seis medidas de vital importancia para mantener la estabilidad económica, como reducir el número de tarjetas de crédito y de preferencia no utilizarlas, ya que éstas no son una extensión del sueldo y cobran altos intereses.
El también académico del Tec de Monterrey campus Zacatecas consideró necesario evitar las compras compulsivas y reducir los gastos hormiga, pues estudios han demostrado que al año los mexicanos aplican hasta 14 mil 300 pesos en propinas, café, compra de golosinas y lavado del auto, entre otros.
Reducir el entretenimiento y encontrar alternativas como reunirse en casa y disminuir el número de salidas fue otra de las sugerencias de Galicia Soto para ahorrar dinero.
Llamó a los consumidores a disminuir o liquidar las deudas y no comprar por ningún motivo a meses sin intereses.
De ser necesaria la adquisición de deudas, pidió que no se comprometa más del 20 por ciento de los ingresos, ya que con el resto deberán cubrirse los gastos ordinarios familiares.
También, solicitar créditos prendarios está totalmente prohibido, ya que el pago de intereses varía desde el 200 hasta el 500 por ciento, por lo que al final resulta más cara su adquisición y no soluciona el problema, al contrario en muchas ocasiones se termina por perder el objeto empeñado.
Aunque reconoció que en los últimos dos años la tasa de interés en los créditos hipotecarios ha disminuido hasta en un nueve por ciento y son una buena opción para la adquisición de vivienda, señaló que lo mejor sería no endeudarse.
No obstante, de verse en la necesidad de adquirir un crédito hipotecario recomendó que la persona debe garantizar el doble de ingresos respecto a la cantidad mensual que deberá abonar.
También el crédito hipotecario deberá ser adquirido a una tasa fija que le dé certidumbre ante eventuales problemas y que no se tengan sanciones por pagos adelantados.
Con esos recomendaciones, los consumidores se protegerán en casos de problemas económicos que enfrente la nación, de ahí la necesidad de contar con un plan financiero familiar, en especial en estos momentos que llega el periodo de vacaciones y de ingresos a las escuelas, lo que representa gastos significativos.
por Asesores Patrimoniales | Jun 6, 2014 | Blog de Asesores Patrimoniales, Fondos de inversión, Noticias
CNN/Expansión
06/06/2014
Samantha Álvarez
CIUDAD DE MÉXICO— La fiebre del la Copa Mundial Brasil 2014 no pasará sin dejar estragos en tus finanzas personales si no realizas un presupuesto que te aleje de compras compulsivas y gastos excesivos.
“Es muy común que durante mega eventos como éste el gasto en entretenimiento se triplique”, aseguró Gianco Abundiz, consultor en finanzas personales y autor del libro Saber gastar.
El tema adquiere relevancia sobre todo para un tipo de aficionado: el futbolero social. Según un estudio que elaboró Nielsen, con base en hallazgos del Mundial Sudáfrica 2010, a ese tipo de espectador hace de cada partido un festejo.
Según la agencia de investigación de mercados, los futbolistas sociales aumentaron 26% en el Mundial pasado y en México una de cada tres personas se reunió con amigos y familiares para seguir los partidos de la selección nacional.
Estas reuniones provocan que los aficionados y no tan aficionados se contagien de la euforia del futbol, que compren artículos que no volverán a utilizar y que pagarán a largo plazo. “Contagiados por la masa hacemos compras de impulso”, dijo el director de Resuelve tu deuda, Juan Pablo Zorrilla.
Si tu eres uno de ellos cuida tus finanzas de la fiebre mundialista. Piensa que no importa si la selección mexicana gana o pierde, las deudas que adquieras en este periodo durarán más del tiempo que dure e l torneo.
Evita gastos extras. Walmart aseguró, a través de un sondeo, que más del 50% de los mexicanos prevé aumentar su gasto en bebidas y botanas, mientras que el 21% planea comprar productos electrónicos.
Contratar televisión de paga y comprar una pantalla de alta definición te llevará a hacer un gasto aproximado de 13,000 pesos que no será necesario porque “puedes ver los partidos por internet a través de tu computadora”, sugirió la fundadora de Creadores de Éxitos, Ana Cortés.
Guarda tu tarjeta de crédito en un cajón. Si sales a un bar, cantina o restaurante a disfrutar de uno de los partidos, deja tu tarjeta de crédito en casa, destina un presupuesto y elige qué partidos verás en la calle. “Si pagas en efectivo, limitarás tu consumo y no le invitarás el trago ni la botana a nadie”, recomendó Gianco Abundiz.
No compres productos promocionales. Adquirir una playera o un balón por moda, puede desfalcarte. Este tipo de prendas no son de uso cotidiano y cuando venga el siguiente Mundial ya habrán pasado de moda. “Una compra impulsiva que no se hace en efectivo puede costar hasta 25% más cara”, dijo Abundiz.
Diviértete en familia. Organizar una reunión en la casa implicará que realices gastos excesivos en comida, botanas y alcohol.
“Pide a tu esposa que administre los gastos, las mujeres suelen llevar mejor el control”. No te conviertas en el anfitrión de oro, comparte gastos con tus amigos, comentó Ana Cortés.
Cuida tu patrimonio. Aún las personas están a tiempo de tomar decisiones sin pensar, ¡cuidado! No caigas en promociones de viajes urgentes a Brasil o noches de hotel regaladas. Los gastos de alimentos, compra de boletos en reventa y souvenirs te pueden desfalcar.
“Los viajes a los mega eventos deben planearse con al menos dos años de anticipación y deben ser pagados con un ahorro, no con crédito”, recomendó Zorrilla, de Resuelve tu Deuda.
Sana tus deudas post mundial. Si no hiciste caso de las recomendaciones anteriores haz un plan para ahorrar o generar ingresos extras y sanar tus deudas.
“Aprovecha tus dones y talentos, ofrece algún servicio o producto que puedas y sepas elaborar. Detecta necesidades a tu alrededor y brinda tus servicios para resolver problemáticas sociales o si tienes un negocio, comienza a buscar a nuevos clientes”, dijo Cortés.
Diseñar un plan de austeridad es la siguiente estrategia: “Determina cuáles son tus gastos fijos, liquídalos en cuanto llegue la quincena y el restante destínalo a saldar tu deuda con el banco o pagar los préstamos personales”, comentó Gianco Abundiz.
Es recomendable que si tienes más de una tarjeta bancaria las pagues “en cascada”. Es decir, dar más del pago mínimo en una hasta liquidarla, y mientras eso sucede hacer pagos mínimos a las demás. Y así sucesivamente, recomendó Juan Pablo Zorrilla.
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