Sistema de pensiones en México por parte del Seguro Social

El financiero/Opinión.

C.P.C. Javier Juárez Ocotencatl Presidente de la Comisión Representativa de Seguridad Social del IMCP.

 
Todo trabajador que cotiza ante el Seguro Social, tendrá derecho a obtener una pensión, pero deberá cumplir ciertos requisitos. El sistema de pensiones de México ha evolucionado y aún está vigente el de 1973 y el actual que rige a partir del primero de julio de 1997.
El sistema de 1973 está vigente, ya que cuando entró en vigor la ley del Seguro Social de 1997 aún no se habían pensionado todos los trabajadores por ese régimen; por lo tanto, los trabajadores tienen la opción de escoger cualquier de los dos regímenes: el de 1973 o el de 1997. Para el régimen de 1973 únicamente se contempla el Seguro de Cesantía en Edad Avanzada y Vejez, el cual está ya agotado, pues puso al borde de la crisis financiera al Seguro Social, por eso se creó un sistema de pensiones más acorde con la realidad.
El sistema de pensiones en México constituye una respuesta a la crisis financiera antes mencionada. El nuevo sistema de pensiones entró en vigor el primero de julio de 1997, por lo que al mes de julio de 2014 se cumplirían diecisiete años, y como el tiempo de espera de los trabajadores que estarían bajo este régimen es de 25 años, aún quedan ocho años para que algún trabajador se pueda pensionar bajo este régimen.
Los trabajadores que se están pensionando son por la ley de 1973, lo cual implica que el Seguro de retiro se le tiene que devolver, íntegramente, al momento de recibir la pensión respectiva, ya que no está contemplado en el cálculo de la pensión.
Por lo tanto, a continuación se hace un comparativo de los dos sistemas de pensiones vigentes:
Por lo tanto, la Comisión Representativa de Seguridad Social del Instituto Mexicano de Contadores Públicos, efectúa la divulgación de estos temas en los Colegios Federados de toda la República Mexicana.

Pensiones y retiro anticipado

LOS BENEFICIOS DEL EXPEDIENTE ELECTRÓNICO ÚNICO PARA LOS AHORRADORES DEL SAR

Uno de los cambios más significativos que plantea la nueva Circular Única Operativa dada a conocer hace algunos días es la introducción de una innovadora agenda de Digitalización del Sistema de Ahorro para el Retiro. Como eje de dicha agenda se encuentra la introducción del Expediente Electrónico Único, un cambio que transformará la operación del sistema de pensiones y traerá importantes beneficios para sus más de 52 millones de ahorradores.

Los beneficios más evidentes para los ahorradores serán:

  • Más y mejores servicios para los ahorradores del sistema de pensiones ya que las AFORE tendrán mayores incentivos para contactar a sus clientes
  • Mayor seguridad en el manejo de la información de los ahorradores lo que inhibirá el riesgo de cualquier práctica indebida
  • Mayor certeza para los ahorradores de la validez de la información de la cuenta individual lo que reducirá los errores en el llenado de los formatos tradicionales en papel
  • Menores costos de la operación del sistema de pensiones que redundarán, de mediano y largo plazo, en menores costos para los ahorradores

La relevancia de tener un EXPEDIENTE ELECTRÓNICO ÚNICO para la cuenta AFORE 

Los expedientes de los ahorradores en el SAR se han ido conformando en papel a lo largo de más de 17 años y hoy, dichos expedientes, son custodiados por la AFORE en la que se encuentra el trabajador. Cada vez que un ahorrador decide cambiar de AFORE, por ejemplo, se requiere un nuevo llenado de su expediente. Por tanto, las AFORE resguardan hoy más de 52 millones de expedientes (más los millones que se han destruido en los 17 años de operación del sistema) y cada uno está conformado por ocho documentos que se describen a continuación:

expediente en papel

En esta condición, sin embargo, los expedientes de los ahorradores presentan cuatro importantes vulnerabilidades:

  • Son vulnerables a extravíos,
  • Son vulnerables a errores en su llenado que posteriormente se traduce en problemas para los ahorradores
  • Son vulnerables a una falta de control en su manejo por parte de los Agentes Promotores
  • Se incentiva una ineficiente duplicidad de documentos, sobre todo cuando se realiza el traspaso de una Administradora a otra

El Expediente Electrónico Único, por el contrario, será un solo documento, digitalizado y que descansará en la empresa que procesa y explota la Base de Datos del SAR (PROCESAR) y no en la AFORE. El expediente único contará con diversos elementos de validación que permitirán la identificación de los ahorradores, sus operaciones y trámites realizados en el SAR a lo largo de toda su vida laboral entre los que se encuentran: datos de contacto, CURP, fotografía, firma biométrica suya y del agente promotor, historial de movimientos y servicios, así como diversa información y documentación que se generará derivada de los trámites, servicios o transacciones que realicen ante alguna AFORE.

La creación del Expediente Electrónico Único permitirá crear una nueva Base de Datos Nacional del SAR (BDNSAR) digitalizada, con los datos y documentos de los ahorradores.

Adicionalmente, a partir de 2016 se integrarán al Expediente Electrónico Único dos elementos biométricos adicionales del ahorrador: la huella digital y la voz. Ambos permitirán reducir significativamente los costos asociados al almacenamiento y administración de expedientes en el Sistema, evitando así duplicidades o inconsistencias en la información y fomentando un mayor control en el uso y administración de la misma.

Lo anterior también dará al ahorrador acceso a consultar su información en cualquier momento y lugar, lo cual permitirá acercarlo más con su cuenta AFORE, contando siempre con los más altos estándares de protección de su información personal. ¿Cómo se logrará digitalizar la información de tantos millones de ahorradores en el SAR? Para digitalizar la información de las más de 52 millones de cuentas de ahorradores en el SAR se aprovecharán los diversos momentos en que el trabajador hace contacto con su AFORE para realizar algún trámite:

¿Cómo se logrará digitalizar la información de tantos millones de ahorradores en el SAR? 

Para digitalizar la información de las más de 52 millones de cuentas de ahorradores en el SAR se aprovecharán los diversos momentos en que el trabajador hace contacto con su AFORE para realizar algún trámite:

  • Registro
  • Traspaso
  • Recertificación
  • Modificación o actualización de datos
  • Separación o unificación de Cuentas Individuales
  • Elección de Sociedades de Inversión
  • Disposición de recursos total o parcial
  • Reintegro de recursos derivado de un Retiro Parcial por Desempleo, o
  • Contrato de Retiro Programado o Pensión Garantizada

Es decir, cada vez que el trabajador entre en contacto con su AFORE, ésta estará obligada a integrar su Expediente Electrónico Único. De esta manera, se logrará gradualmente el objetivo de la Digitalización total del SAR.

Las estimaciones apuntan a la conformación de 6 millones de Expedientes Electrónicos Únicos al año, lo cual dará como resultado que gradualmente cada trabajador en el SAR cuente con su expediente íntegro y resguardado acorde a lo que marcan los más altos estándares internacionales. Esta medida, además de fortalecer la seguridad en el proceso de registro y traspaso de los ahorradores, reducirá costos operativos en el Sistema.

Cabe destacar que en este proceso el trabajador no debe realizar ningún trámite adicional; será responsabilidad de la AFORE buscar al ahorrador para que de manera personalizada, automática y transparente, le solicite los documentos que conformarán su Expediente Electrónico Único.

Por su parte, tanto el Expediente Electrónico Único como los mecanismos de autenticación biométrica serán utilizados para certificar e identificar a los Agentes Promotores y ejecutivos de servicio de las AFORE que interactúen y ejecuten registros, traspasos y cualquier otro servicio que impacte en la información y recursos monetarios del trabajador.
Esta iniciativa de CONSAR entrará en vigor el 2 de marzo del presente año.

5 Errores Financieros que debes evitar

El Economista

21 de Febrero

MARIANA VERGARA / COMPARAGURU

5 errores financieros que debes evitar

Para gozar de estabilidad económica hay que planear bien las finanzas y ser constante. Es importante identificar gastos innecesarios y evitar errores. Verás que tu sueldo puede rendir más de lo que crees.

Ya sea que continuamente te veas en aprietos económicos o que te consideres una persona económicamente estable, es probable que cometas algunos errores en la administración de tus finanzas. Estos pueden hacerte sentir que tu sueldo se “evapora”, pero sabemos que no es así. Sólo hay que evitar ciertos hábitos o reestructurar nuestra forma de administrarnos para lograr prosperidad económica todo el año.

El primer paso del cambio es la aceptación. No importa cuáles sean tus ingresos o las deudas que tengas, sé consciente de lo que tienes y lo que debes exactamente. Básate sólo en eso, no en estimados ni en lo que pienses que tendrás en un futuro.

Éstos son algunos errores a evitar para mejorar nuestras finanzas personales:

1. Hacer uso excesivo de los pagos a meses.

Esta cómoda forma de pago nos puede ayudar a comprar cosas que pagando de contado nos resultaría casi imposible adquirir y es también una herramienta para administrar tu economía. Pero es importante pensar muy bien cuándo vale la pena y cuándo es mejor hacer un esfuerzo por pagar de contado o en menos tiempo. Muchas veces se nos da la opción de pagar hasta en 36 meses y pensando solamente en las pequeñas cantidades que se nos restarán mes a mes, aceptamos.

¡Pero piensa que estás adquiriendo una deuda de años! Es muy común que un artículo adquirido hace dos años ya no sirva o se vea viejo y nosotros todavía no acabamos de pagarlo. Además recuerda que entre más deudas a meses tengas, más altos serán los intereses en caso de retrasarte con tus pagos.

Registra cuáles son las deudas que has adquirido a mensualidades y trata de liquidar las que sean por cantidades pequeñas y analiza si es conveniente que sigas utilizando esta modalidad de pago en tus gastos cotidianos.

2. No evaluar otras compañías de servicios para tu hogar.

Es muy probable que hayas contratado tu servicio telefónico, de internet o sistema de TV hace mucho tiempo o que tu arrendador haya contratado los servicios por ti, por lo que ahora te limites a pagar la factura mes a mes y a utilizar los servicios que te brindan. Tomarte una hora para evaluar qué ofrecen las otras compañías y cuáles son sus precios podría resultarte muy conveniente.

Es posible que otra compañía te ofrezca más beneficios por la misma cantidad que pagas o que los servicios que estés recibiendo, realmente no los necesites. Por ejemplo, muchas veces tenemos contratados un plan extenso de canales de paga y realmente nunca hacemos uso de estos, pero eso sí, los pagamos.

Recuerda que los planes de servicios se renuevan constantemente y puede ser que encuentres uno que se adapte mejor a tus necesidades y así recortes el presupuesto de tus gastos fijos.

3. Pensar en el ahorro como una utopía.

Si piensas en dejar el ahorro para el día que no tengas deudas y goces de prosperidad económica, ese día nunca llegará. A nadie le sobra el dinero y tal vez nunca sentiremos que tenemos el suficiente, pero eso no quiere decir que no podamos ahorrar; aunque sea un porcentaje mínimo, si te lo propones es posible y muy gratificante.

Un consejo es restarle 20% a tu sueldo y pensar en el 80% como tu sueldo real, es decir, con lo que dispones para la quincena o mes. El 20% que restaste, transfiérelo en cuanto lo recibes a una cuenta de ahorro. Si sientes que 20% es mucho, intenta empezar con 10 por ciento

Recuerda que ese dinero debe ser intocable para ti y puedes utilizarlo para algunas vacaciones, una emergencia, una remodelación a tu casa o incluso para invertirlo en algún negocio y a largo plazo, tener un ingreso extra.

4. No querer gastar en un seguro.

Pensar en un seguro como un gasto que puedes arriesgarte a no adquirir y ahorrarte ese dinero es un grave error. Hoy en día existe una gran diversidad de tipos de seguros y compañías; cada uno de ellos tiene sus ventajas. No te sugiero que adquieras un seguro para todo, pero hay unos básicos que vale la pena esforzarte por adquirir y de verdad agradecerás haberlo hecho, si un desafortunado día se presenta la ocasión.

Los seguros más recomendables son: los de auto y de gastos médicos mayores. Busca que el de auto cubra por lo menos daños a terceros, así evitarás deudas con terceros o problemas legales.

Y sí, claro que puedes vivir sin un seguro, pero desearás no hacerlo en caso de un imprevisto. Agrega estos servicios a tu lista de gastos fijos mensuales y no lo resentirás tanto.

5. No comprar por mayoreo.

Debido a que hay cosas que necesitamos comprar con corta periodicidad porque caducan, solemos aprovechar y comprar todo en el supermercado. Por ejemplo, compramos una barra de jabón y cuando se va a acabar compramos otra; es común pensar que si compraras una caja de seis jabones, te ahorrarías muy poco, entonces te da igual hacerlo de una forma u otra.

Pero aunque sea poca la diferencia en un producto, comprar por mayoreo todos los productos que se presten representará un gran ahorro a largo plazo.

Una buena idea para empezar a ponerlo en práctica es cuando recibes un dinero extra, como tu aguinaldo o un bono. Utiliza este ingreso para surtir tu despensa en una tienda mayorista para los siguientes meses. Recuerda tratar de llevar un control sobre cuánto tiempo te duran y cuánto dinero te ahorraste para evaluar si te conviene seguir comprando de esta forma.

Gozar de estabilidad económica sólo es cuestión de planear bien tus finanzas y ser constante. Es importante identificar gastos innecesarios y evitar cometer errores de este tipo. Verás que tu sueldo puede rendir más de lo que crees.

Mariana Vergara es parte del equipo de Contenido Digital de Compara Guru, firma especializada en comparación de precios.

Informalidad, el reto del sistema de pensiones: BM

Informalidad, el reto del sistema de pensiones: BM

Uno de los principales problemas del sistema de pensiones en México es la poca cobertura que se tiene, la cual se deriva por el alto nivel de la informalidad, afirmó el Economista senior de Protección Social y Empleo del Banco Mundial.
Elizabeth Albarran
El Economista
Febrero 2015

Uno de los principales problemas del sistema de pensiones en México es la poca cobertura que se tiene, la cual se deriva por el alto nivel de la informalidad, afirmó Gonzalo Reyes Harley, economista senior de Protección Social y Empleo del Banco Mundial.

«Los desafíos para el sistema en México es aumentar la cobertura, la cual se ve afectada por la alta informalidad del mercado. También la idea de introducir un sistema de pensiones no contributivo como la Pensión Universal para ayudar a aquellas personas que no tienen ningún tipo de ahorro», dijo durante el Principal Forum 2015.

Expuso que un buen sistema de pensiones está basado en cuatro pilares. El primero se refiere a un sistema contributivo, donde el trabajador se hace responsable de su cuenta de pensión y tiene una participación del patrón y del gobierno.

El segundo pilar habla de una aportación obligatoria y que los ahorros del trabajador sean administrados por el sector privado, en este caso las Afores.

En México, las aportaciones obligatorias para el ahorro del retiro son del 6.5% del sueldo mensual, muy por debajo del promedio de países de la OCDE que son entre 10 y 13%.

El representante del Banco Mundial recalcó que las aportaciones que se hacen en México son insuficientes para alcanzar una tasa de reemplazo del 70 por ciento.

«Se debe mejorar la contribución que se hace al sistema. En Chile es del 10% y las tasas de reemplazo son de 50 y 60 por ciento. Si queremos incrementar la pensión se deben aumentar las aportaciones».

El tercer pilar, expuso, se enfoca en las aportaciones voluntarias que realizan los trabajadores para el ahorro de su pensión, las cuales deben ser administradas por Siefores.

El cuarto pilar señala los activos financieros donde se invierten los ahorros de los trabajadores para generar rendimientos.

«Los fondos de pensiones muestran resultados positivos en cuanto a retornos reales obtenidos. Entre los países que más han diversificado sus inversiones en un esquema de multifondos son: Chile, Colombia, México y Perú».

Reyes refiere que la falta de un monto garantizado en la pensión es un problema de incentivos, pues si las personas tuvieran una garantía de una pensión mínima básica se animarían a ahorrar más.

«Este tema ya fue implementado en Chile y Perú, se debe garantizar un monto mínimo para que las persones se incentiven a ahorrar más, en especial para las personas de bajo ingreso».

Comentó que Chile es uno de los países que mejor ha implementado su sistema de pensiones, ya que a través de diversas reformas logró un sistema integral.

«Chile implementó un proyecto de pensión personalizada, donde el ahorrador a través de un documento recibe información simplificada del ahorro para su pensión. La idea no es sólo informar sino que el trabajador ponga atención en su ahorro individual».

Detalló que en Chile se implementó un simulador de pensión online, que permite conocer la estimación de la pensión de un trabajador.

Con respecto a incrementar la edad de retiro comentó que hay una tendencia demográfica en el envejecimiento que se debe atender con urgencia, pues la esperanza de vida de las personas cada vez está aumentando.

«Debe existir una relación entre la esperanza de vida, el monto que destina el trabajador para su retiro y la expectativa que tendrá el jubilado después de pensionarse».

Alejandro Elizondo Rodríguez, director general de Principal Financial México dijo que los mexicanos no están ahorrando para su retiro, lo que los pone en un futuro vulnerable al no contar con una pensión digna.

«En los próximos años, la pirámide poblacional presentara un crecimiento significativo, donde habrá más gente de la tercera edad y que al llegar a la edad de retiro tendrán que seguir trabajando porque no les alcanza con la pensión que reciben, o bien algunos no obtendrán nada por no haber ahorrado».

 

¿Para qué sirve tu Número de Seguro Social?

El Financiero

¿Para qué sirve tu Número de Seguro Social?

Si has tenido más de un trabajo es posible que las empresas en las que prestaste tus servicios te hayan registrado cada una con un Número de Seguridad Social (NSS) diferente ante el Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS). Pon atención a ese dato, pues estar dado de alta con varios números podría provocarte dolores de cabeza.

Tener más de un NSS afecta en muchos aspectos.
Cuando se tienen dos números o más, podrías tener sus prestaciones en registros distintos y eso podría afectar tus semanas de cotización, aportaciones a tu subcuenta de vivienda y a tu cuenta individual de Afore, lo que derivaría en problemas a la hora de pensionarte.

El NSS es la identidad social del trabajador que cotiza en el IMSS y se conforma por 11 dígitos que identificarán a los asegurados durante toda su vida laboral. Es único, permanente e intransferible y se asigna durante la afiliación.

Cruz Álvarez, técnico académico del Instituto de Investigaciones Económicas de la UNAM, explicó que el NSS es como nuestra clave de RFC, un número único que cada trabajador tiene y al que se le debe prestar atención, pues con ese número se demuestra al IMSS que uno está ‘activo’ laboralmente.

“Cuando entramos a un trabajo formal ese número se activa en automático; si por ejemplo, el contrato es por cuatro meses únicamente, ese número se activa por ese periodo y al terminar el contrato queda inactivo, tanto para el IMSS como para la Afore”, expuso.

El experto en seguridad social mencionó que, debido a la movilidad laboral es común que un trabajador cambie de manera frecuente de empleo; no obstante, debe tener claro que el hecho de cambiar de trabajo no implica que deba tener un NSS diferente.

“El trabajador debe verificar que no haya una duplicidad en su Número de Seguridad Social, siempre debe asegurarse que cuando se le dé de alta o de baja en el IMSS su número sea el correcto, de lo contrario podría tener afectación en sus semanas cotizadas y efectos en el Infonavit y la Afore”, afirmó.

El NSS tiene tres funciones: identificación para todo trámite que se necesite hacer en el IMSS; para gestionar un crédito en el Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores (Infonavit) y para supervisar las aportaciones hechas a su Afore. La única instancia encargada de emitir, modificar o corregir el NSS es el IMSS.

También servirá para el control del registro de los trabajadores o sujetos de aseguramiento y sus beneficiarios.

En el caso del Infonavit, el NSS es un requisito básico para tramitar un crédito hipotecario, ya que con él es posible conocer el monto del crédito que pueden otorgarle al realizar la precalificación y simulación del crédito Infonavit y también para que, en caso de contar con financiamiento, revise periódicamente su comportamiento.

En el caso de la Afore, la duplicidad del NSS, que puede darse por homonimias o porque el trabajador no informó a su patrón que tenía un número asignado, evitará que las aportaciones se envíen correctamente y reciba las prestaciones que le corresponden.

Nueva tasa de interés Infonavit

El Financiero

Claudia Alcántara

Con los créditos hipotecarios en pesos que otorgará el Infonavit a partir de febrero, los derechohabientes gozarán de una tasa única, es decir que desaparecerá el esquema de tasas diferenciadas en donde los trabajadores de menores recursos accedían a las más bajas, pero que a la larga se convertían en una pesada carga.

Actualmente, la tasa de interés anual que cobra el Infonavit en los créditos hipotecarios otorgados en Veces Salario Mínimo (VSM) a los derechohabientes, varía entre el 4 y el 10 por ciento según el salario de cada trabajador.

Pero a partir del próximo mes, el instituto dará créditos indexados a pesos con una tasa fija del 12 por ciento, con un Costo Anual Total (CAT) del 10.5 por ciento, sin importar cuál sea el ingreso del derechohabiente.

«Hay una gran estabilidad macroeconómica que se ha construido a través de los años en México, y hoy la tasa de VSM no tendría porqué ser, ya que respondió a la volatilidad que tenía la economía. Esto se implementó desde 1986, y esta administración recoge la estabilidad macroeconómica con un impacto claro en la economía familiar de los trabajadores», afirmó Alejandro Murat, director del Infonavit.

Explicó que si bien los créditos hipotecarios en pesos se originarán con una tasa de interés anual del 12 por ciento, el costo anual bajará a 10.5 por ciento, porque el instituto aplicará la cuota patronal, que aportan las empresas equivalente al 5 por ciento del salario del trabajador, a la amortización del crédito.

Fernando Soto-Hay Pintado, director general de Tu Hipoteca Fácil, explicó que el esquema de tasas diferenciadas por salario del trabajador era un «espejismo», debido a que al final del crédito en VSM, tenía una apreciación de su deuda mayor por el ajuste de la tasa acorde a la alza del salario mínimo que se realiza cada año.

Precisó que las personas que tomaban un crédito del Infonavit en VSM, en sólo 5 años tenían un incremento de su deuda del 25 por ciento. Y ahora con estos créditos en pesos con tasa fija, no verán un incremento de su deuda con el tiempo, y sabrán desde el inicio cuánto pagarán.